Кредиты и ипотека: чего ждать заёмщикам

Для тех, у кого уже оформлена ипотека или потребительский заём, решение Нацбанка не меняет ровным счетом ничего. Об этом рассказал экономист Руслан Султанов.

"Размер ежемесячного платежа определяется условиями заключённого договора и автоматически вслед за базовой ставкой не пересматривается. Изменение возможно только при рефинансировании либо в тех редких случаях, когда договор предусматривает плавающую ставку".

Добавить автора цитаты

Добавить изображение

Руслан Султанов

Экономист

А на перспективу реакция будет "ограниченной", считает эксперт. Ставки по коммерческой ипотеке могут постепенно начать снижаться, но эффект будет растянут во времени.

"Условия государственных и льготных программ в большей степени определяются параметрами самих программ, объёмами выделенного финансирования и требованиями операторов, поэтому сегодняшнее решение Нацбанка не обязательно напрямую изменит их условия", – пояснил он.

Экономист Жанат Нургалиев тоже отметил, что ипотека незначительно, но подешевеет. Но нужно помнить, что рынок не меняется мгновенно.

"Снижение базовой ставки на 0,25 пункта приведёт к небольшому снижению ставок по ипотеке. Но здесь важно учитывать, что рынок не меняется за один день. Рычаги регулирования уже работают: регулятор ввёл коэффициент долговой нагрузки, поэтому банки продолжат строго оценивать платёжеспособность заёмщиков. С учётом размера первоначального взноса и доходов человека конечные ставки будут варьироваться. Я думаю, заёмщикам беспокоиться не стоит".

Добавить автора цитаты

Добавить изображение

Жанат Нургалиев

Экономист

У новых кредитов мгновенного удешевления не будет

Экономист утверждает: не стоит рассчитывать, что банки на следующий же день снизят процентные ставки по микрокредитам и потребительским займам.

Базовая ставка – это лишь один из компонентов стоимости денег для банков второго уровня. При формировании ставки по кредитам банки суммируют:

стоимость привлечения денег (вклады населения и бизнеса);

риск невозврата (кредитный риск);

операционные затраты банка и налоговую нагрузку;

собственную маржу.

"Особенно это касается необеспеченных потребительских займов, где кредитный риск значительно выше, чем, например, по ипотеке с залогом. Поэтому после снижения ставки на 0,25 процентов банки могут сначала немного скорректировать отдельные предложения или активнее продвигать рефинансирование, однако массового снижения стоимости займов пока ждать рано", – пояснил эксперт.

Для того чтобы кредиты действительно стали заметно дешевле, требуется серийное снижение базовой ставки, подкреплённое постоянным падением инфляции, отметил Руслан Султанов.

Резюме: одномоментное снижение базовой ставки на 0,25 процентов – это позитивный сигнал, но не повод ждать "дешёвых" кредитов уже завтра. Пока банки компенсируют высокие риски заёмщиков, проценты по потребительским займам останутся на прежнем уровне. Ощутимо подешевеют кредиты только при следующем падении базовой ставки.

Депозиты и сбережения: как не потерять выгоду

Почему не нужно закрывать текущие депозиты

Даже после снижения базовая ставка остаётся высокой – 16,75 процента. Это значительно выше уровня инфляции.

Поэтому тенговые вклады по-прежнему позволяют не только сохранить деньги, но и получить реальный доход, объяснил Султанов.

"На мой взгляд, сейчас нет оснований для панического снятия депозитов или массового перевода накоплений в доллары (...) Для человека, у которого уже открыт депозит на хороших условиях, срочно закрывать его не имеет смысла. При досрочном снятии можно потерять часть начисленного вознаграждения, а повторно разместить деньги через несколько месяцев, возможно, придётся уже по более низкой ставке".

Добавить автора цитаты

Добавить изображение

Руслан Султанов

Экономист

Почему стоит открывать новые вклады прямо сейчас

Если Нацбанк продолжит снижать базовую ставку, банки постепенно начнут уменьшать проценты по новым вкладам. Поэтому идею открыть депозит сейчас, пока ставки остаются высокими, экономист называет разумным решением.

"Открытие нового вклада сейчас также может быть разумным решением, особенно если человек понимает, что эти средства не понадобятся ему в ближайшие 6-12 месяцев. Если цикл снижения базовой ставки продолжится, банки со временем также начнут пересматривать доходность новых депозитов. Поэтому фиксация сегодняшней ставки позволяет снизить риск того, что через несколько месяцев аналогичный вклад будет предлагаться уже на менее выгодных условиях", – объяснил эксперт.

Экономист Жанат Нургалиев также считает, что поводов для беспокойства нет. По его словам, действующие вклады сохранятся, а новые депозиты по-прежнему можно открывать — условия пока остаются выгодными.

"В целом ситуация на финансовом рынке пока стабильная, резких движений или сброса ставок ждать не стоит. Что касается валютного рынка, то курс тенге по отношению к доллару, я думаю, продолжит укрепляться на фоне текущих макроэкономических показателей. В целом Нацбанк принял абсолютно правильное, взвешенное решение, в целом ситуация такая".

Добавить автора цитаты

Добавить изображение

Жанат Нургалиев

Экономист

Нужно ли скупать валюту?

Массовый перевод тенге в доллары или евро из-за шага в 0,25 процента – финансово нерациональный шаг, считает Руслан Султанов.

"Переводить все сбережения в валюту только из-за снижения ставки на 0,25 процента я бы не рекомендовал. Доходность долларовых вкладов значительно ниже, а при покупке валюты человек также принимает на себя риск "войти" в неё по невыгодному курсу. Валюта здесь должна выступать инструментом диверсификации, а не реакцией на одно решение Нацбанка", – резюмировал Руслан Султанов.

Покупать валюту имеет смысл только тогда, когда у вас запланированы реальные расходы в долларах: поездки за рубеж, оплата учёбы за границей или крупные покупки импорта.

Однако важно понимать, что решение – копить деньги, брать кредит или открывать депозит – каждый принимает самостоятельно. Экономисты лишь поделились общими рекомендациями, которые могут помочь сориентироваться в текущей ситуации.

Напомним: в пятницу, 24 июля, Национальный банк принял решение по базовой ставке. Ставку снизили с 17 процентов годовых до 16,75 процента с коридором в +/- 1 процентный пункт. Это второе понижение с начала лета. 5 июня ставку впервые за два года снизили с 18 до 17 процентов годовых.