Из текста вы узнаете:

Какие виды депозитов в тенге существуют в Казахстане и чем они отличаются.

Какие гарантии есть по депозитам.

От чего зависит ставка и как рассчитывается доход.

Сколько можно заработать на депозите. Расчёты для примера.

Также мы спросили у финансового аналитика, выгодно ли сейчас хранить деньги на депозите и почему.

И собрали в одну таблицу условия по депозитам крупнейших казахстанских банков, чтобы вы могли сравнить их.

Примечание: в этом материале мы рассматриваем только накопительные депозиты — то есть о тех, что предлагаются для вкладов на покупку жилья или оплату образования, речь не пойдёт.

Виды депозитов в Казахстане

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) делит все банковские вклады в тенге на три вида:

несрочные,

срочные,

сберегательные.

Несрочный позволяет свободно распоряжаться деньгами в течение всего срока и при этом не терять проценты при условии, что на счёте остаётся неснижаемый остаток. Он подойдёт, если вы не можете отказаться от накоплений на определённый период, но хотите, чтобы они работали на вас и приносили доход. С помощью несрочного вклада можно обеспечить запас на непредвиденные расходы, но есть и минус — соблазн потратить все деньги разом.

Срочный депозит работает похожим образом, но предусматривает более высокий неснижаемый порог. При снятии можно потерять часть уже начисленного вознаграждения, но определённую гибкость такой вид вкладов всё равно обеспечивает. КФГД отмечает, что он подходит тем, кто хочет собрать крупную сумму, но сохранить возможность снимать деньги досрочно.

Сберегательный депозит не предусматривает досрочного снятия, а иногда даже и пополнения, но предлагает максимальную ставку. Размещать на нём стоит только те средства, без которых вы легко сможете прожить до конца срока вклада. Если деньги всё же нужно забрать, придётся ждать 30 дней.

В целом действует простая логика: чем больше у клиента возможностей управлять деньгами на депозите — снимать, переводить, пополнять, тем ниже доходность.

Минимальную ставку банки, как правило, предлагают по несрочным депозитам, зато управлять ими можно прямо с мобильного телефона, например, переводить деньги на карточный счёт перед покупкой (в крайних случаях придётся подождать, но не больше недели).

Вознаграждение во всех трёх случаях обычно начисляется ежедневно, но по срочным и сберегательным вкладам забрать его можно только по окончании срока (возможность забрать уже начисленные проценты при пролонгации зависит от банка и его условий).

На какую сумму государство гарантирует вклад

Все депозиты в Казахстане застрахованы КФГД. Но важно помнить, что предельная сумма, на выплату которой может рассчитывать вкладчик, различается:

для несрочных и срочных депозитов она равняется 10 миллионам тенге,

для сберегательных — 20 миллионам,

в иностранной валюте лимит одинаков для любых депозитов — эквивалент пяти миллионов тенге.

От чего зависит ставка по депозиту

Помимо вида вклада, его доходность зависит от нескольких факторов.

Главный — текущая ситуация на рынке, на которую влияет базовая ставка Нацбанка.

Справка: базовая ставка — основной инструмент денежно-кредитной политики Национального банка Казахстана, с помощью которого регулятор влияет на стоимость денег в экономике и уровень инфляции. Она служит ориентиром для ставок по кредитам и депозитам: чем выше базовая ставка, тем обычно дороже займы и выгоднее сбережения, а её снижение постепенно способствует удешевлению кредитования. С июня 2026 года базовая ставка в стране установлена на уровне 17 процентов годовых с процентным коридором плюс-минус один пункт. Решения по её уровню принимает Комитет по денежно-кредитной политике Нацбанка восемь раз в год с учётом инфляции, экономической активности и других макроэкономических факторов.

Чем она выше, тем выше ставки по кредитам и депозитам. В общем виде базовая ставка влияет на стоимость заёмных денег в экономике, а с помощью депозитов банки привлекают ресурсы для кредитования населения и бизнеса. Чем больше они могут заработать на этом, тем щедрее готовы делиться с вкладчиками. Конкуренция на рынке делает условия для клиентов ещё привлекательнее.

Ещё один важный фактор — срок депозитного договора.

По умолчанию вкладчик может рассчитывать на большую доходность при более длительном депозите, поскольку сильнее рискует: банк может обанкротиться, в стране и мире могут случиться непредвиденные события.

Но многое тут зависит от политики Нацбанка. При растущей базовой ставке "длинные" депозиты действительно приносят больше процентов, при падающей — всё ровно наоборот.

Логика простая: если все ожидают скорого снижения общего уровня ставок на рынке, банк не заинтересован в том, чтобы надолго закреплять за клиентом высокую доходность. Напротив, он хочет, чтобы по окончании срока договора вкладчик снова принёс свои деньги, но уже под новую, более низкую ставку.

При этом сроки депозитов всегда меньше, чем у кредитов. Обычно они варьируются от трёх месяцев до двух лет — несравнимо с многолетними автокредитами или ипотекой.

В отличие от кредита, на ставку не влияет уровень дохода и платежеспособности клиента. Зато многое зависит от положения самого банка. Чем больше ему нужны деньги, тем выше доходность и лучше условия.

Но здесь же кроется и риск того, что банк может столкнуться с трудностями, начнёт задерживать выплаты или вовсе обанкротится. Правда, депозиты в пределах 10 миллионов тенге (20 миллионов для сберегательных вкладов), как уже говорилось, застрахованы государством и будут гарантированно возвращены.

Что ещё нужно учитывать при оформлении депозита

При открытии депозита также важно иметь в виду ставку.

Ставки бывают двух видов:

номинальные,

эффективные.

Нужно чётко понимать, о какой именно идёт речь.

Номинальная ставка отражает процент вознаграждения, начисляемый на текущий остаток на счёте. Нюанс в том, что уже выплаченное вознаграждение увеличивает общую сумму вклада, а значит, в следующий раз процент будет начислен и на него тоже. Так проценты продолжают работать на вас и приносят пользу не один, а много раз.

Общая ставка, отражающая прирост суммы депозита за год, называется эффективной, и она всегда выше номинальной.

Другими словами, именно она показывает, сколько вы сможете заработать на вкладе за 12 месяцев. Если срок депозита меньше, доход пропорционально снижается. Итоговую сумму лучше уточнять в банке. В договоре и рекламных материалах такая ставка указывается как ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения).

Сколько можно заработать на депозите

Чтобы было понятно, как можно рассчитать проценты по депозитам, мы сделали расчёты на основе усреднённых данных.

Предположим, вкладчик положил на депозит 100 тысяч тенге на один год под 16 процентов ГЭСВ (средняя эффективная ставка по депозитам в Казахстане). Если в течение этого времени он не будет снимать деньги, а условия вклада не изменятся, через 12 месяцев на счёте накопится 116 тысяч тенге.

Таким образом, доход составит 16 тысяч тенге: 100 000 × 16 процентов = 16 000 тенге.

А если сумма накоплений достигнет одного миллиона тенге и будет размещена на тех же условиях, за год вкладчик заработает уже 160 тысяч тенге, а общая сумма на депозите вырастет до 1,16 миллиона тенге.

Поскольку речь идёт именно об эффективной ставке, в расчёте уже учтена капитализация — начисление вознаграждения на ранее выплаченные проценты. Однако реальная выгода зависит и от инфляции: если цены за год вырастут, например, на 10 процентов, депозит позволит не только частично защитить накопления от обесценивания, но и получить доход сверх роста цен.

Иногда ставка по депозиту бывает плавающей — привязанной к определённому ориентиру, например, к базовой ставке Нацбанка. В таком случае она автоматически меняется в течение срока действия. Банк устанавливает фиксированное значение (спред), которое вычитает из базовой ставки при расчёте ГЭСВ. Такой вклад может быть выгоден, когда базовая ставка растёт, но в противном случае лишит вас части дохода, поэтому подходить к нему следует осторожно.

Сроки депозитов

Если это прописано в договоре, в конце срока депозит будет автоматически продлён. При этом новые условия могут отличаться от первоначальных — ставка может расти или снижаться вслед за базовой.

При пролонгации уже выплаченные проценты либо останутся на депозите (и новое вознаграждение будет начисляться на них тоже), либо будут перечислены на текущий счёт. Выяснить это тоже лучше заранее — в зависимости от того, хотите ли вы увеличить будущий доход или воспользоваться уже полученным.

Если вы решили закрыть депозит, который скоро закончится, важно сделать это вовремя. Некоторые банки устанавливают жёсткие ограничения по срокам, например, выдают деньги строго в день окончания действия договора.

Можно ли открывать депозиты в долларах и другой иностранной валюте

Казахстанские банки предлагают такую возможность, но ставка по ним законодательно ограничена одним процентом годовых. Так государство стремится дедолларизировать экономику и стимулировать хранить накопления в тенге.

Тем не менее даже на таких условиях хранить валюту на вкладе всё равно выгоднее и надёжнее, чем "под подушкой".

Альтернативный вариант — инвестиции на фондовом рынке, но он требует хотя бы базовых знаний и активного участия в процессе, а также сопряжён с рисками убытков и комиссией брокера или профессионального управляющего, "съедающей" часть дохода.

Выгодно ли класть деньги на депозиты

В нынешних условиях — определённо да. Высокие ставки на рынке располагают к тому, чтобы зарабатывать на вкладах — об этом говорят эксперты.

Например, финансовый аналитик Андрей Чеботарёв указывает: при базовой ставке 17 процентов и доходности депозитов у некоторых банков выше 20 процентов — маржа (показатель, близкий к прибыли) превышает уровень, которым довольствуется большая часть малого и среднего бизнеса.

"То есть, просто размещая депозит, вы получаете больше, чем за сдачу квартиры в аренду, чем большая часть торговли и куча разного другого сервисного бизнеса, где предприниматели горбатятся, тратят своё время, здоровье, деньги и получают маржу меньше. Об этом говорю не только я, но и другие эксперты, главы банков. Поэтому да, естественно, сейчас депозит — это инструмент инвестирования, он оправдан на 146 процентов. При таких ставках рекомендовать человеку какие-нибудь акции достаточно сложно — они менее предсказуемы и не дают такой гарантированный доход".

Добавить автора цитаты

Добавить изображение

Андрей Чеботарёв

финансовый аналитик

Об эксперте: Андрей Чеботарёв — казахстанский независимый финансовый аналитик, специализирующийся на экономике, банковском секторе, инвестициях, валютном рынке и личных финансах. Он является основателем и автором финансово-аналитических проектов FINANCE.kz и THE TENGE, где публикует новости, разборы и комментарии о ситуации в экономике Казахстана и на мировых рынках. Ранее Чеботарёв работал аналитиком международной инвестиционной компании EXANTE в Казахстане.

Также аналитик обращает внимание на то, что доходность большинства депозитов превышает потребительскую инфляцию в среднесрочной перспективе:

"Всегда надо мерить будущим. У нас будущая, прогнозная инфляция через год — восемь процентов. 8–9 процентов прогнозирует Нацбанк. А годичный депозит сейчас можно открыть под примерно 20 процентов. Это в два с половиной раза больше прогнозной инфляции. Конечно, это хороший инструмент инвестирования".

При выборе банка можно не переживать за сохранность денег, поскольку все кредитные организации входят в систему страхования вкладов, говорит эксперт.

Главное — уложиться в сумму, гарантированную государством: 10 миллионов тенге для срочных и несрочных депозитов, 20 миллионов для сберегательных. Если общий размер сбережений больше, можно распределить их между разными банками — и заодно соблюсти главный принцип инвестирования: не класть все яйца в одну корзину.

Какие условия по депозитам предлагают казахстанские банки

Условия и даже набор продуктов в казахстанских банках различаются. У некоторых максимальный срок вклада — два года, в то время как у других — три.

Bereke Bank, например, предлагает приветственный депозит для новых клиентов на три месяца (причём в самый первый месяц ставка даже чуть больше — 20 процентов).

Freedom Bank — вклад на месяц по ставке 18 процентов и карту Super Card, по которой проценты начисляются на ежедневный остаток при условии, что он не опускается ниже 100 тысяч тенге, по ставке 13,8 процента.

У Home Credit и того же Bereke есть депозиты с плавающей ставкой 15,9 и 15,5 процента.

Самую высокую ставку предлагает Home Credit Bank — 20,5 процента по вкладу на три месяца с возможностью пополнения. Меньше всего можно заработать, если положить деньги в RBK Bank на три года — 5,5 процента годовых.

В целом все банки предлагают условия, при которых доходность вкладов в пределах года покрывает текущую инфляцию.

Для информации: по итогам июня годовой рост цен составил 10,3 процента, он снижается с октября. С увеличением срока депозита ставка во всех банках уменьшается. Это означает, что они ожидают дальнейшего понижения базовой ставки. С июня 2026 года она находится на уровне 17 процентов.

Что говорит ИИ: как выбрать вклад

Мы также попросили ChatGPT проанализировать собранные нами данные и выбрать оптимальные условия для вклада. Вот к какому выводу пришёл ИИ:

"Если деньги точно не понадобятся в ближайшие три месяца, наиболее привлекательным выглядит "Сберегательный Хоум+" Home Credit Bank: ГЭСВ — 20,5 процента, вклад можно пополнять, но снимать деньги нельзя. Это максимальная ставка в таблице (приведённой выше — прим. редакции). При размещении миллиона тенге на три месяца доход составит ориентировочно около 48–49 тысяч тенге, а не 205 тысяч: ставка 20,5 процента указана в годовом выражении. Получить около 205 тысяч тенге можно было бы только в том случае, если такая доходность сохранялась бы весь год и деньги после каждого трёхмесячного срока удавалось размещать на сопоставимых условиях".

Близкие варианты, по анализу чата, — накопительный депозит Kaspi под 20 процентов на три месяца и "Turbo Накопительный" Евразийского банка под 20,02 процента. Оба можно пополнять; у Kaspi снятие предусмотрено только в день продления, у Евразийского банка — нет.

Но ИИ не рекомендует размещать все накопления на таком вкладе. Практичнее разделить:

резерв на непредвиденные расходы — на депозит со свободным снятием и пополнением;

сумму, которая точно не понадобится, — на трёхмесячный сберегательный депозит с максимальной ставкой.

Среди более гибких вкладов GPT называет "Копилку" Freedom Bank: на 12 месяцев — 15,95 процента, на 13 месяцев — 16,73 процента, при этом разрешены и снятие, и пополнение. И это одна из самых высоких ставок среди полностью управляемых депозитов. Для сравнения, у Halyk по универсальному депозиту предлагается 15 процентов на год, у Kaspi — также 15 процентов.

Если резюмировать всю собранную информацию, то важно иметь в виду: высокая трёхмесячная ГЭСВ не означает, что вкладчик заработает 20 процентов за три месяца. Кроме того, ставка действует только в течение указанного срока, а после продления может снизиться. Поэтому сравнивать депозиты только по максимальной цифре нельзя: нужно одновременно учитывать срок, условия досрочного снятия, возможность пополнения и ставку, которая будет действовать после пролонгации.