Теперь банки, микрофинансовые организации и коллекторские агентства обязаны сначала рассмотреть обращение заёмщика и попытаться найти решение, а уже потом переходить к взысканию.

Редакция Tengrinews.kz обратилась с официальным запросом в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), чтобы разобраться, какие возможности появились у заёмщиков и можно ли рассчитывать на снижение платежей.

В свою очередь финансист Дмитрий Колесников объяснил, как эти механизмы работают на практике.

Что меняют новые правила

С 12 июля 2026 года вступили в силу новые правила по урегулированию задолженности физических лиц.

Главное изменение заключается в том, что теперь кредитор обязан рассмотреть заявление заёмщика, оказавшегося в сложной финансовой ситуации, прежде чем обращаться в суд, получать исполнительную надпись нотариуса или передавать долг третьим лицам.

Иными словами, сначала стороны должны попытаться договориться.

В какой момент обращаться в банк

Ждать многомесячной просрочки не нужно.

Если человек понимает, что вскоре перестанет справляться с выплатами, он может сразу обратиться в банк или микрофинансовую организацию с заявлением об изменении условий кредита.

В зависимости от ситуации кредитор может попросить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Например, справку о потере работы, документы о заболевании или другие подтверждения.

После получения заявления банк в течение пяти рабочих дней проверяет список документов. Если чего-то не хватает, заёмщику дают ещё пять рабочих дней, чтобы предоставить недостающие бумаги.

После этого обращение должно быть рассмотрено в течение 15 календарных дней.

В итоге банк может:

согласиться с предложениями заёмщика;

предложить собственные условия;

отказать, но обязательно объяснить причину.

На что можно рассчитывать

Многие заёмщики считают, что реструктуризация означает списание части кредита.

Это не так.

Изменение условий кредита может включать:

уменьшение ежемесячного платежа;

продление срока кредита;

отмену или уменьшение штрафов и пени;

другие изменения, если кредитор сочтёт их возможными.

Каждое обращение рассматривается индивидуально с учётом финансового положения человека.

При этом законодательство не предусматривает полного списания кредита или процентов только из-за тяжёлой жизненной ситуации. Такой вариант возможен лишь в рамках процедуры банкротства.

Самый эффективный способ уменьшить выплаты

По словам финансиста Дмитрия Колесникова, на практике наиболее эффективным способом снизить финансовую нагрузку является увеличение срока кредита.

Специалист приводит простой пример.

Если человек оформил кредит на два года с ежемесячным платежом 200 тысяч тенге, банк может продлить срок до четырёх лет. Тогда платёж уменьшится примерно до 100 тысяч тенге, и выплачивать его станет значительно легче.

"На мой взгляд, самый действенный способ — это пролонгация (т. е. продление срока действия) кредита. Остальные варианты зачастую дают лишь временную передышку", — говорит эксперт.

Как отметил Колесников, обычная отсрочка далеко не всегда решает проблему.

Например, если человеку на полгода снизили платёж с 500 до 200 тысяч тенге, разница никуда не исчезает. После окончания отсрочки банк распределяет недоплаченные суммы на оставшийся срок кредита, из-за чего ежемесячный платёж может стать даже выше прежнего.

"Если человек не мог платить 500 тысяч, откуда он будет платить уже 600?" — отмечает Колесников.

При этом начисленные проценты, по словам специалиста, банки, как правило, не списывают.

Из-за чего чаще всего получают отказ

По информации АРРФР, наиболее частые причины отказов — отсутствие документов, подтверждающих ухудшение финансового положения, слишком высокая долговая нагрузка или большое количество кредитов в разных организациях.

Дмитрий Колесников считает, что многие заёмщики сами совершают ошибку, ограничиваясь устной просьбой предоставить отсрочку.

"Если хорошо обосновать обращение, подробно описать ситуацию и приложить подтверждающие документы, вероятность положительного решения значительно выше", — считает он.

По словам эксперта, банки гораздо охотнее идут навстречу людям, которые действительно потеряли работу, серьёзно заболели или столкнулись с другими объективными обстоятельствами.

Как обжаловать решение кредитора

Даже отказ не означает, что ваши возможности исчерпаны.

По новым правилам заёмщик может обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсмену. Сделать это необходимо в течение трёх месяцев после получения отказа.

Кроме того, с июля заработала платформа коллективного урегулирования задолженности для людей, которые одновременно имеют просрочки перед двумя и более кредиторами.

Через неё можно обратиться сразу ко всем кредиторам и попытаться согласовать единый график погашения.

Это касается заёмщиков, которые:

имеют просрочку более 90 дней;

одновременно должны двум и более кредиторам;

не проходят процедуру банкротства или восстановления платёжеспособности.

Если стороны договорятся, кредиторы должны приостановить отдельные меры взыскания и прекратить процедуры принудительного взыскания по урегулированной задолженности.

Как повысить шансы на одобрение

По словам финансиста, самая распространённая ошибка заёмщиков — тянуть до последнего и обращаться в банк уже после того, как просрочка стала большой.

Эксперт советует действовать на опережение:

"В первую очередь необходимо обратиться в банк, начать официальную переписку, приезжать на встречи, разговаривать с сотрудниками и обязательно сохранять все документы и ответы".

По его словам, не стоит ограничиваться устной просьбой предоставить отсрочку. Важно подробно объяснить причины финансовых трудностей и приложить подтверждающие это документы.

Если банк отказал, не нужно прекращать попытки урегулировать ситуацию — можно воспользоваться предусмотренными законом механизмами обжалования.

Напомним: в июне Парламент одобрил поправки, регулирующие вопросы банкротства и восстановления платёжеспособности. Они должны сделать процедуры более понятными и сократить число случаев фиктивного банкротства.

В частности, предлагается ограничить повторную подачу заявлений о банкротстве, уточнить правила продажи имущества должников и изменить порядок восстановления платёжеспособности. Кроме того, кредиторов хотят быстрее уведомлять через электронные сервисы, а для администраторов процедур банкротства обновить требования и расширить их полномочия.